中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》23日下發(fā)后，四川銀行業(yè)迅速部署，即將打響一場(chǎng)受災(zāi)貸款呆賬核銷“攻堅(jiān)戰(zhàn)”。記者獲悉，中國(guó)銀行25日在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請(qǐng)。
中行受理首例受災(zāi)客戶申請(qǐng)
25日上午，廣元一位普通市民陳麗艷來到中行廣元支行，告知銀行工作人員，自家的三居室被震壞沒法住了，2001年買這套房子時(shí)從中行貸了5萬元，至今還有2萬元貸款沒還。但現(xiàn)在她一家三口還有雙方的老人、親戚們都擠住在帳篷里，生活很艱難。銀行人員當(dāng)即指導(dǎo)她填寫了一份《零售貸款地震受災(zāi)情況登記表》，受理了她的申請(qǐng)。
那么，陳女士欠銀行的2萬元還用不用償還？中行四川省分行行長(zhǎng)白志中告訴記者，由于《緊急通知》剛下發(fā)沒多久，目前正在等待總行出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，“這個(gè)過程應(yīng)該會(huì)很快”。相關(guān)分支行現(xiàn)在要做的工作就是趕緊先把客戶的受災(zāi)情況登記下來，將來要具體按照總行規(guī)定的條件，向上級(jí)行進(jìn)行申報(bào)。就上述情況，他認(rèn)為核銷貸款“應(yīng)該問題不大”。
根據(jù)財(cái)政部最新出臺(tái)的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》及銀監(jiān)會(huì)《緊急通知》，借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍無力償還的債務(wù)，將認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。同時(shí)，對(duì)信用卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人均死亡或依法宣告失蹤、且確實(shí)沒有其他財(cái)產(chǎn)可清償，也將認(rèn)定為呆賬進(jìn)行核銷。
呆賬核銷對(duì)企業(yè)、個(gè)人、銀行均有利
“這次對(duì)受災(zāi)企業(yè)和個(gè)人的呆賬貸款核銷工作，關(guān)鍵就是要做到快速認(rèn)定、快速審批、快速核銷，這樣可以及時(shí)減輕他們的債務(wù)壓力，債務(wù)銷掉之后，銀行電腦系統(tǒng)就不會(huì)將其記入不良信用檔案，則其依然可從銀行申請(qǐng)新的貸款。這對(duì)受災(zāi)企業(yè)和個(gè)人盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活都有很積極意義。”四川銀監(jiān)局局長(zhǎng)王筠權(quán)25日接受記者采訪時(shí)表示。
王筠權(quán)表示，快速核銷呆賬，雖然短期會(huì)造成銀行的利潤(rùn)減少，因?yàn)橛捎谪?fù)債不變，銀行需要從自己的利潤(rùn)中提取壞賬準(zhǔn)備金進(jìn)行沖銷。不過，它對(duì)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量、保持財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性有好處。“財(cái)政部規(guī)定，金融企業(yè)對(duì)已核銷的呆賬作‘賬銷案存’處理，核銷情況要對(duì)借款人保密。除經(jīng)法院判決或調(diào)解等情形完全終結(jié)債務(wù)關(guān)系外，金融企業(yè)還可繼續(xù)保留追索的權(quán)利。”
據(jù)了解，地震給銀行帶來的信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題會(huì)出現(xiàn)以下情況：一是災(zāi)前的正常類貸款客戶因受災(zāi)影響還貸，如災(zāi)區(qū)生產(chǎn)企業(yè)因廠房毀損停產(chǎn)等情況，直接影響正常還本付息；二是原不良貸款客戶，其回收處置將更加困難；三是個(gè)人零售類貸款客戶，可能因借款人傷亡、收入下降、抵押物損壞等情況影響貸款償還。“如果不及時(shí)對(duì)資產(chǎn)損失真實(shí)地進(jìn)行核銷，將影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量的評(píng)級(jí)。”他說。
按“先易后難”原則打一場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)
王筠權(quán)說，目前核銷呆賬這項(xiàng)工作才剛啟動(dòng)，將來具體如何認(rèn)定必定會(huì)很復(fù)雜，是一場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)。“比如一家貸款企業(yè)的廠房毀損后，這個(gè)廠房當(dāng)初如果是使用銀行貸款修建的，就可以核銷，但若是用企業(yè)自有資金修建的，就不能核銷。銀行必須采取有效辦法進(jìn)行準(zhǔn)確認(rèn)定。”
他表示，為支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)和重建，各家銀行肯定將加速受理、認(rèn)定工作，開展起來也將按照“先易后難”原則，先從比較容易認(rèn)定、額度比較小的一批貸款案例做起。對(duì)于可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，他表示，財(cái)政部門和銀行監(jiān)管部門將加強(qiáng)監(jiān)督檢查，嚴(yán)厲打擊虛假核銷。